வானவில் சந்தை

நோய் நாடி

நண்பர் ஒருவர் வங்கி சாரா தனியார் நிதி நிறுவனம் ஒன்றில் பிராந்திய மேலாளராக இருக்கிறார். சில ஆண்டுகளுக்கு முன் நடந்த அவரது திருமணத்திற்காக அவர் பல லட்ச ரூபாய் மதிப்புள்ள பங்குகளை விற்க வேண்டியிருந்தது. அதற்கு முன் இரு வருடங்களில் சுமார் நான்கு லட்ச ரூபாய் அளவு அவரது தந்தைக்கான மருத்துவ செலவு செய்ய நேர்ந்ததே காரணம்.

அந்தப் பங்குகள் இருபது வருடங்கள் கழித்து என்ன மதிப்பில் இருக்கும் என்று கற்பனை செய்யுங்கள். அவரது எதிர்கால நிதி வளத்திற்கு பெரிதும் கைகொடுக்கும் பங்குகள். சில ஆயிரம் செலவில் மருத்துவக் காப்பீடு எடுத்திருந்தால் தவிர்த்திருக்கலாம். இத்தனைக்கும் அவர் நிதித்துறையில் இருப்பவர். எதிர்பாராத மருத்துவச் செலவுகள் எதிர்கால நிதி வளத்தைப் பெரிதும் பாதிக்கும். முக்கியமாக ஓய்வு கால வாழ்வை!

சரியான மருத்துவக் காப்பீட்டை தேர்ந்தெடுப்பது முக்கியம். அதற்கு காப்பீடு விற்பனை செய்பவர்கள் உதவமாட்டார்கள். ஏனென்றால் அவர்களுக்கு தங்களது நிறுவனமே சிறந்தது என்று ஒரு நோக்கம் இருக்கிறது. காப்பீடு எடுக்கும் போது நீங்கள் கவனத்தில் கொள்ள வேண்டியவை காப்புறுதிக் கட்டணம் (Premium) மருத்துவச் செலவுகள் ஏறிக்கொண்டே இருப்பதால் நிறுவனங்களும் பிரீமியத்தை கூட்ட வேண்டிய நிலைக்குத் தள்ளப்படுகிறார்கள்.

தங்களது முந்தைய இழப்பு கோரிக்கைகளை (claims) வைத்தும் அவ்வாறு செய்வார்கள். பெரும்பாலான காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் தங்கள் சொந்த இழப்பு கோரிக்கை (Claims) புள்ளி விவரங்களின் அடிப்படையில் காப்புறுதித் தொகையை மாற்றுவார்கள். மருத்துவச் செலவு வீக்கம் (Medical Inflation) இதற்குக் காரணம். சமீபத்தில், மிகக் குறைந்த காப்புறுதிக் கட்டணம் வசூலித்த நிறுவனங்கள் திடீரென்று கட்டணங்களை உயர்த்தியது ஓர் உதாரணம்.

நீங்கள் உடனே வேறு நிறுவனத்திற்கு மாறினால் இழப்பு உங்களுக்குத்தான். முன்கண்டறியப்பட்ட நோய்களுக்கான (Pre existing Diseases) காத்திருப்புக்காலம் (Waiting Period) மீண்டும் புதிதாக ஆரம்பிக்கும். கந்தசாமிக்கு இதய நோய் இருப்பது காப்பீடு எடுக்கும்போது மருத்துவ சோதனையில் தெரிய வந்தது. அதனால் காப்பீட்டு நிறுவனம் இதய நோய் குறித்த செலவுகளை கந்தசாமிக்கு 4 வருடங்கள் கழித்தே ஏற்கும். அந்த நோய்க்கு காத்திருப்புக் காலம் 4 வருடங்கள்.

எந்த காப்பீட்டு நிறுவனமும் செய்யக்கூடிய ஒன்றுதான். அதனால் காப்பீடு எடுத்துவிடுகிறார். இரண்டு வருடங்கள் கழித்து நிறுவனம் தொகையை ஏற்றி விடுகிறது (ரூ. 6000 கட்டியவர் ரூ. 14000 கட்டவேண்டும்). கடுப்பான கந்தசாமி வேறு நிறுவனத்திற்கு போகிறார். அங்கு அவருக்கு குறைந்த தொகையில் காப்பீடு கிடைக்கிறது. ஆனால் இதய நோய் காத்திருப்புக் காலம் 4 வருடங்கள் மீண்டும் தொடங்கும்.

ஏற்கனவே 2 வருடங்கள் காத்திருந்தது வீண். இந்தப் பிரச்னையை இப்போது காப்பீட்டை வேறு நிறுவனத்துக்கு மாற்றிக் கொள்வதன் (Insurance Portability) மூலம் சமாளிக்க முடியும். ஆனாலும் காப்பீட்டு நிறுவனங்களைத் தொடர்ந்து மாற்றிக் கொண்டே இருப்பது நடைமுறையில் தோதாகாது. காப்பீட்டை எடுக்கும் முன் ஒரு நிதி ஆலோசகரை அணுகிக் கேட்டறிவதே இதற்குத் தீர்வு. மருத்துவச் செலவு கோரிக்கையில் பிரச்னை ஏற்படும்போது அதைக் கையாளவும் நிதி ஆலோசகரின் உதவி தேவைப்படும்.    

முன்கண்டறியப்பட்ட நோய்கள் (Pre-existing Diseases) காப்பீட்டை எடுப்பதற்கு முன்பே உங்களுக்கு இருக்கும் நோய்களே முன்கண்டறியப்பட்ட நோய்கள் ஆகும். ஆஸ்துமா, புற்றுநோய், நீரிழிவு, இதய நோய் போன்றவை. காப்பீடு எடுக்கும்போது மருத்துவ சோதனையில் ஏதேனும் நோய் தெரிய வந்தால் காப்பீட்டு நிறுவனம் என்ன செய்யலாம்?

* காப்பீட்டை மறுக்கலாமா?
உச்ச நீதிமன்றத் தீர்ப்பின்படி, காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் முன்கண்டறியப்பட்ட நோய்களைக் காரணம் காட்டி காப்பீட்டை மறுக்க முடியாது. அதே போல காப்பீட்டுக் காலத்தில் வாடிக்கையாளருக்கு உண்டாகும் நோய்களுக்கான மருத்துவச் செலவுகளையும் நிராகரிக்க முடியாது. இதோ ஒரு வழக்கு - ஒரு வாடிக்கையாளர் யுனைட்டட் இந்தியா இன்சூரன்ஸ் கம்ெபனியில் 1995 ஏப்ரலில் மருத்துவக் காப்பீடு எடுத்திருக்கிறார். வருடம் தவறாமல் பிரீமியம் தொகை செலுத்துகிறார்.

மூன்று வருடங்களுக்குப் பின் இதய நோய் பாதிப்பினால் மருத்துவமனை சென்றார். ஆஞ்சியோ செய்யப்படுகிறது. நிறுவனம் இழப்பைக் கொடுத்தது. வாடிக்கையாளர் 2001 ஜனவரியிலிருந்து 2002 ஏப்ரல் வரை பல அறுவை சிகிச்சைகளுக்கு ஆளாகிறார். காப்பீட்டு நிறுவனம் பல சிகிச்சைகளுக்குப் பணம் கொடுத்தாலும் 2002 ஏப்ரலில் நடந்த பைப்பாஸ் அறுவை சிகிச்சைக்கு மறுத்துவிட்டது. காரணம் - உயர் இழப்புக் கோரிக்கை விகிதம் (High claim ratio).

* காத்திருப்பு காலம் (Waiting period)
முன் கண்டறியப்பட்ட நோய்களுக்கான காத்திருப்புக் காலத்தைப் புகுத்துவது நடக்கிறது. பெரும்பாலான நோய்களுக்கு 4 வருட காத்திருப்புக் காலம் திணிக்கப்படுகிறது.

* அதிக காப்புறுதிக் கட்டணம் (premium)
வசூலிக்கலாம்

உப எல்லைகள் (Sub Limits)
கந்தசாமி ரூ. 5 லட்சத்திற்கு காப்பீடு எடுத்திருக்கிறார். விபத்து காரணமாக ரூ. 1 லட்சம் மருத்துவச் செலவாகிறது. காப்பீட்டின்படி மருத்துவமனை அறை வாடகைக்கான உப எல்லை ஒரு நாளைக்கு ரூ. 2000. பதினைந்து நாட்கள் சிகிச்சை எடுத்திருக்கிறார். மருத்துவமனை நாளொன்றுக்கு ரூ. 3000 அறை வாடகை வசூலிக்கிறது. மொத்தம் ரூ. 45,000 (15 X ரூ. 3000). காப்பீட்டு நிறுவனம் ரூ. 30,000 (15 X ரூ.2000) மட்டுமே கொடுக்கும். அறை வாடகையைப் போலவே சில சிகிச்சைகளுக்கும் உப எல்லைகள் உள்ளன. காப்பீடு எடுக்கும்போது உப எல்லைகளை கவனமாகப் பார்க்க வேண்டும்.

புதுப்பித்தல் (Renewal)
சில நிறுவனங்கள் காப்பீடைப் புதுப்பிப்பதற்கு வயது வரம்பு வைத்திருக்கின்றன. காப்பீட்டு ஒழுங்கு மற்றும் வளர்ச்சி ஆணையம் (IRDA - Insurance Regulatory and Development Authority) புள்ளிவிவரத்தின்படி 60 வயதுக்கு மேற்பட்டவர்களே மிகக் குறைந்த காப்பீடு கொண்டிருக்கிறார்கள். ஏனென்றால் பல காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் 65 வயதுக்கு மேல் புதுப்பிக்க மாட்டார்கள். ஆனால் சில நிறுவனங்கள் வாழ்நாள் முழுவதும் புதுப்பிக்கும் (Lifetime Renewability) உத்தரவாதம் அளிக்கின்றன. காப்பீடு எடுக்கும்போது இதை கவனிக்க வேண்டும்.

விலக்குகள் (Exclusions)
சில நோய்கள் முதல் வருடத்தில் சேர்க்கப்படாது. சில முற்றிலுமாக விலக்கப்பட்டுவிடும். அவை எவையெனப் பார்க்க வேண்டும். சில நோய்களுக்கு 4 ஆண்டு காத்திருப்புக் காலம் உண்டு. விலக்கப்பட்ட மருத்துவச் செலவுகள் குறித்து காப்பீடு எடுக்கும்போது கவனம் தேவை. விலக்குகள் குறைவாக உள்ளதை தேர்ந்தெடுக்கலாம். விலை மலிவான காப்பீடு சிறந்த காப்பீடு ஆகாது.