வாழ்க்கை+வங்கி=வளம்!

குறு, சிறு மற்றும் நடுத்தர நிறுவனங்களின் முக்கியத்துவம்வேலை வாய்ப்புகளை உருவாக்குதல், புதிய தொழில்முனைவோர் சுயதொழில் புரிந்து முன்னேற்றம் அடைதல், உள்நாட்டு உற்பத்தியை பெருக்குதல், ஏற்றுமதி அதிகரிப்பு ஆகியவற்றால் குறு, சிறு மற்றும் நடுத்தர நிறுவனங்களின் இயக்கம் ஒரு நாட்டிற்கு மிகவும் அவசியமானது. உள்நாட்டு மொத்த உற்பத்தியில் 45% மற்றும் ஏற்றுமதியில் 40% இவற்றின் பங்களிப்பு இருப்பதால் நாட்டின் பொருளாதார முன்னேற்றத்திற்கு இத்துறை மிக முக்கியம்.

இத்துறைக்கு வங்கிகளால் வழங்கப்படும் கடன் விகிதமும் குறைவு. மேலும் அரசும் சிறப்புச் சலுகைகள் வழங்குகின்றன. ஆனால் தொழில்நுட்ப பயன்பாட்டின்மை, உரிய பயிற்சியின்மை, தயாரிக்கப்படும் பொருட்களின் தரத்தினை சந்தைக்கேற்ப மேம்பாடு செய்ய தவறுதல், சந்தைப்படுத்தும் திறமையை வளர்த்துக் கொள்ளாமல் முடங்கிக் கிடத்தல் ஆகிய காரணங்களால்தான் சில நிறுவனங்கள் நட்டத்தில் மூடப்படுகின்றன.  

அரசு வெளியிட்ட புதிய வரையறையின்படி ஆலை, இயந்திரங்கள் அல்லது உபகரணங்களில் முதலீடு ரூ.1 கோடிக்கு மிகாமல் மற்றும் விற்று முதல் ரூ.5 கோடிக்கு மிகாமல் இயங்குவது குறு நிறுவனமாகும். ஆலை, இயந்திரங்கள் அல்லது உபகரணங்களில் முதலீடு ரூ.10 கோடிக்கு மிகாமல் மற்றும் விற்று முதல் ரூ.50 கோடிக்கு மிகாமல் செயல்புரிவது சிறு நிறுவனம். ஆலை, இயந்திரங்கள் அல்லது உபகரணங்களில் முதலீடு ரூ.50 கோடிக்கு மிகாமல் மற்றும் விற்று முதல் ரூ.250 கோடிக்கு மிகாமல் நடத்தப்படுவது நடுத்தர நிறுவனம். 2021ம் ஆண்டு வெளியிடப்பட்ட மத்திய அரசின் அறிவிப்பின்படி சில்லறை மற்றும் மொத்த வர்த்தக நிறுவனங்களும் உற்பத்தி நிறுவனங்களோடு இத்துறையில் இணைக்கப்பட்டுள்ளன.

வங்கிகள் வழங்கும் நிகர கடனில் 40% முன்னுரிமைத் துறைக்கு வழங்க வேண்டும் என்று அரசு நிர்ணயித்து அதில் 7.5% குறு, சிறு மற்றும் நடுத்தர நிறுவனங்களின் பங்கு என்றும் அறிவித்துள்ளது. மேலும் மொத்த கடன் தொகை ரூ.10 லட்சம் வரை எந்த பிணையமும் இல்லாமல் வங்கிகள் கடன் வழங்க வேண்டும் என்று இந்திய ரிசர்வ் வங்கி வங்கிகளுக்கு சுற்றறிக்கை அனுப்பியுள்ளது. இந்நிறுவனங்களுக்கு ஆண்டு மொத்த விற்பனை முதலில் 20% நடப்பு மூலதனக் கடனாக வழங்க வேண்டும் என்றும் வங்கித்துறைக்கு ரிசர்வ் வங்கியின் வழிகாட்டுதல் உள்ளது. இந்த அளவீடு ரூ.500 லட்சம் வரையான நடப்பு மூலதனக் கடனுக்குப் பொருந்தும்.

குறு, சிறு மற்றும் நடுத்தர நிறுவனங்களுக்கு உதவுவதற்காக பல பொதுத்துறை வங்கிகள் ஒவ்வொரு மாவட்டத்திலும் செயல்பட்டு வருகிறது. மேலும் வணிகம் மற்றும் உற்பத்தித்துறையில் பயிற்சி தர வங்கிகள் சிறப்பு முகாம்களை நடத்துகின்றன. தகவல் தொழில்நுட்ப வளர்ச்சியின் பயனாக இணையத்தின் வழியாகவே வங்கிகடன் பெறலாம். காகிதமில்லா விண்ணப்பச் செயல்முறை விண்ணப்பதாரர் மற்றும் வங்கியின் செலவையும் குறைக்கிறது.

இத்தகைய முக்கியத்துவம் அரசும் வங்கிகளும் வழங்கும்போது வங்கிக்கடன், அரசு வழங்கும் சலுகைகள் மற்றும் மானியம் ஆகியவற்றைப் பயன்படுத்தி தங்களின் வணிகம் மூலம் வாழ்க்கையை மேலும் வளமாக்க முடியும்.  எனவே வணிகர்கள் செய்ய வேண்டிய பணிகள் குறித்துப் பார்ப்போம்.

கடன் அனுமதி மற்றும் ஒப்புதல் கடிதம்

வணிகர்கள் வங்கிகளில் கடன் பெற்றவுடன் வங்கியின் கடன் சார்ந்த விதிமுறைகள் படி செயல்பட வேண்டும். விண்ணப்பதாரர் ஏற்கனவே கடன் பெற்றிருந்தால், அது குறித்து அனைத்த விவரங்களை பெற்ற பிறகே வங்கி கடன் அனுமதி மற்றும் ஒப்புதல் கடிதத்தை வழங்கும். அந்தக் கடிதத்தில்....

(1)கடன் தொகையைப் பெற விண்ணப்பதாரர் தகுதியானவர் என்பதை அறிவிப்பதே வங்கி வழங்கும் கடன் அனுமதி மற்றும் ஒப்புதல் கடிதமாகும்.
கடன் பரிவர்த்தனை குறித்த  அனைத்து விவரங்களும் இதில் தெரிவிக்கப்பட்டிருக்கும்.

(2)கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான விதிமுறைகள், விளிம்புத்தொகை, வட்டி விகிதம் மற்றும் பிணையம், பொறுப்புறுதி ஆகியவை கடிதத்தில் குறிப்பிடப்
பட்டிருக்கும்.

(3)இந்தக் கடிதம் வங்கிக்கும் கடனாளிக்கும் ஒரு தகவல் தொடர்பு சாதனமாகும்.

(4)அனுமதிக்கப்பட்ட கடன் தொகை மற்றும் வட்டிவிகிதம் (நிலையான வட்டி (Fixed Interest Rate) / மாறுதலுக்குட்பட்ட வட்டி (Floating Interest Rate)), திரும்பிச் செலுத்த வேண்டிய காலம் மற்றும் தவணைத் தொகை குறிப்பிடப்பட்டிருக்கும்.

(5)கடனுக்காக வழங்கப்படும் அடமானமாக நிலையான சொத்து அல்லது அசையும் சொத்து குறித்த பதிவு செய்யவேண்டுமென்றால், சொத்தின் இருப்பிடம், சட்ட ஆவணங்களின் குறியீட்டெண்கள், பதிவாளர் பத்திரங்களின் பதிவெண்கள், பரப்பளவு, சொத்தின் அஞ்சல் முகவரி, உரிமையாளர் பெயர், சொத்தின் சந்தை மதிப்பு மற்றும்
விற்பனை மதிப்பு ஆகியவை குறிப்பிடப்பட்டிருக்கும்.

(6)கடனுக்கென்று வங்கி பொறுப்புறுதியைக் கோரியிருந்தால் அதன் விவரம், பொறுப்புறுதியாளரின் பெயர், முகவரி மற்றும் அவரது சொத்துக்கள், கடன்கள் உள்ளிட்டவை சேர்த்து கணக்கிடப்பட்ட நிகர மதிப்பு கடிதத்தில் இடம்பெறும்.

(7)கடனுக்கான காப்பீடு விவரங்கள்

அவசியம். கடன் மூலம் வாங்கும் பொருட்களுக்கான காப்பீடு வரம்பு, காப்பீட்டுக்கான காலம், வங்கியில் அடமானமாக  உள்ளவற்றின் பட்டியல் பதிவு செய்ய வேண்டும்.

(8)வங்கியில் கடன்பெற விண்ணப்பதாரர் முத்திரைத் தாளில் எழுதி கையொப்பமிடும் கடன் ஒப்பந்த ஆவணத்திற்கும் வேறுபாடு உள்ளது. கடன் அனுமதி மற்றும் ஒப்புதல் கடிதத்தில் விண்ணப்பதாரர் கையொப்பமிட்டு வங்கியிடம் வழங்கிய பிறகு கடன் ஒப்பந்த ஆவணம் அந்தந்த மாநிலத்தின் முத்திரைத்தாள் சட்டத்தின்படி தயாரிக்கப்பட்டு
கையெழுத்தாகிறது. கடனாளர், பொறுப்புறுதியாளர் மற்றும் வங்கியின் அங்கீகரிக்கப்பட்ட வங்கி அலுவலர் ஆகியோர் இதில் கையொப்பமிடுவர்.  

(9) மேற்குறிப்பிட்டவை தவிர அந்தந்த கடன் திட்டத்திற்கு ஏற்ப நிபந்தனைகள் மற்றும் விதிமுறைகள் வங்கியால் பட்டியலிடப்பட்டிருக்கும்.

(10) வேறு எந்த வங்கியிலும் அதே தொழிலகத்திற்காக கடன் பெற மாட்டோம் என்ற உறுதிமொழியை விண்ணப்பதாரர் வழங்க வேண்டும். வங்கியின் ஒப்புதலின்றி கடனாளர் நிறுவன சொத்துக்களை விற்பனை செய்வதில்லை என்றும், கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான தவணைக்காலம் தொடங்குவதற்கு முன் கடன் தொகை பெற்ற தேதியிலிருந்து ஒவ்வொரு மாதமும் கடன் தொகையைக் கணக்கிட்டு வங்கியில் செலுத்தி விடுவதாகவும் ஒப்புதல் கடிதம் வடிவமைக்கப்பட்டு இருக்கும். இது தவிர கடனாளர் வேறு எங்கும் வணிகத்தில் வந்த பணத்தை முதலீடு செய்யக்கூடாது என்ற நிபந்தனையும் குறிப்பிடப்பட்டிருக்கும்.

வங்கிக்கும் கடனாளருக்கும் இடையே உள்ள ஒப்பந்தம் பயன்படுத்தப்படும் நிதியின் அளவு, நோக்கம், காலம், நிதியின் பாதுகாப்பு மற்றும் அதன் மீதான வருமானம் ஆகியவற்றை தெளிவாக எழுத்து மூலம் தெரிவிப்பதாக இக்கடிதம் அமைகிறது.

உற்பத்தியாளரின் கடமைகள்